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文章来源:未知 发布时间:2018-09-04 23:29

  傅先生是典型的职场精英,年薪数十万却根本没有闲暇打理自己的财富。他每月都有两万元左右的工资入账,虽不够银行理财的门槛,却也是个不小的数目。傅先生想知道,如何安排这笔资金才能同时实现满足日常开销、赚取理想收益而且操作特别省心这三大目标?经高人指点,聪明的傅先生终于学会了一套“用银行的钱消费、留自己的钱增值”的傻瓜式理财法。

  说起流动性与收益率俱佳的理财产品,就不得不提银行开放式理财。随着监管部门9月出台月末存款偏离监管举措后,银行再无必要发行太多冲时点的短期理财产品。于是越来越多的银行开始力推开放式理财产品。

  什么是开放式理财产品?开放式银行理财产品和封闭式的区别在于:封闭式指的是资金在参与投资期间不能够进行赎回操作,一旦认购就必须在产品到期后,才能在规定的周期内获得本金和收益;而开放式则可以在一定周期或者指定的日期里进行赎回操作,资金的流动性比封闭式更加灵活。如果投资者不急用资金即可自动滚动投资,减少重复购买赎回过程中的利息损失。

  例如工行的开放式无固定期限理财产品,分为“增利”、“尊利”和“稳利”三个系列,5万元人民币起购,以1000元的整数倍递增。以最短持有期42天的稳利为例,最近一期的年化收益率为4.6%。它最大的优势是,一旦投资者的持有期超过42天,资金仍将以预期收益率4.6%计算,并且可以在最短持有期过后的任意工作日选择赎回,T+1日资金到账。北京赛车平台玩转余额自动还信用卡(图也就是说只要超过最短持有期,资金就可以拥有活期存款一般的流动性。而浦发银行的“天添盈”开放式理财,没有最短持有期限,在法定工作日赎回的资金T+1日到账,没有赎回上限,非法定工作日的赎回最高限额为5万元。不过“天添盈”是按日计息的产品,每天的收益率都不一样,10月20日以来的收益率在4.4%左右。此外,建行“乾元”系列理财产品中的“乾元—日鑫月溢”也是较受欢迎的开放式理财品种。

  今年5月正式上线的中信银行薪金煲和渤海银行的添金宝,由于具备ATM直接取现、POS机直接刷卡功能,被誉为货币基金的3.0版。这两款产品在流动性上已达到余额宝的水平,一度被视为银行自我革命的典型。两款产品最大的特色在于,它的申购和赎回采用全自动模式:客户申办银行卡后,可设定一个保底金额(最低为1000元),超出部分将自动转为货币基金;而当客户需要使用资金时,也无需发出赎回指令,可通过ATM直接取款、直接刷卡消费或跨行转账,在此过程中,银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回,中信银行把此功能定义为快速变现功能。快速变现后,只要将这张借记卡与开通了自动还款功能的信用卡关联,就能实现货币基金自动还信用卡。薪金煲的合作方是嘉实基金和信诚基金,添金宝的合作方是诺安基金。货币基金的年化收益率比银行开放式理财略低,大约在4.2%左右。

  其实,货币基金自动还信用卡的“鼻祖”是广发银行的智能金账户和交通银行的快溢通。这两种产品可以用本行的借记卡还本行信用卡,不能关联他行信用卡。其原理是:客户通过银行借记卡自动申购货币基金,享受4%上下的收益,信用卡透支消费后,在账单还款日前自动赎回货币基金偿还信用卡账单,享受货币基金自动还款的便利,实现免息透支消费与闲散资金理财收益的两不误。智能金账户的合作方是易方达基金,快溢通的合作方是易方达和交银施罗德。

  以傅先生选择的广发银行智能金账户为例,在互联网金融时代,只要坐在电脑前一次性完成开通操作,今后就可以完全“放羊”,让钱自己在两张卡之间滚动。具体步骤如下:首先,办理一张广发银行的借记卡和一张该行信用卡,开通网银。做好准备工作后,打开电脑,进入广发银行首页,点击左侧的“网银登录”按钮。然后,输入账号和密码登录网银,在网银首页菜单栏内点击“投资理财-基金-智能金账户”,进入智能金账户首页。首次进入智能金账户需签订开户协议,点击按钮即可进入。这时选择“易方达基金”,右侧将出现“基金开户”链接,点击进入。完成开户申请后,由于基金开户需要两个工作日完成,此时“下一步”按钮不可点击,呈现灰色。两个工作日后,再次进入智能金账户页面,就能完成自动申购协议了。

  在自动申购协议中,投资人可以自己设定每期扣款的金额、扣款时间以及投资期限。可以每月扣一次,也可以每周扣一次,投资期限最少一年。傅先生设定在每月发工资后的第二天,将90%的工资自动申购货基。剩余的10%取做现金,用于在不能刷信用卡的小店支付,其余所有日常开销都刷信用卡。这时,他在网银中开通自动赎回还款协议,输入所关联的信用卡号,选择“赎回余额优先还款”,系统便默认在还款日前4个工作日自动按照当期消费金额,将货币基金赎回为活期存款,支付傅先生的信用卡账单。

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